Hemförsäkring

Hemförsäkringen är ett smidigt och prisvärt sätt för dig att skydda din ekonomi om olyckan skulle vara framme. Att omfattas av en hemförsäkring är inte lagstadgat men en nödvändighet oavsett boendeform. Läs vidare och lär dig allt som är värt att veta inför ditt val av hemförsäkring.

Viktigt att tänka på när du ska jämföra hemförsäkringar

Innan du bestämmer dig för vilken hemförsäkring du ska teckna behöver du först jämföra bland alla hemförsäkringar som finns tillgängliga på marknaden. Att jämföra hemförsäkringar gör det enklare för dig att hitta det alternativ som passar dig och dina önskemål på en hemförsäkring allra bäst. 

Tänk på! Håll lite extra koll på försäkringsbolagens kundomdömen och priser när du jämför hemförsäkringar. 

När du jämför hemförsäkringar får du en tydligare bild av vilka hemförsäkringar som finns tillgängliga för dig och vad som skiljer dem åt. 

Så hittar du den bästa hemförsäkringen

För att hitta den bästa hemförsäkringen behöver du redan innan du börjar jämföra ha koll på vad du förväntar dig av en hemförsäkring. Även om en hemförsäkring alltid innehåller samma grundutbud så innehåller inte alla hemförsäkringar samma tilläggsförsäkringar.

Vissa försäkringar erbjuder bara grundutbudet medan andra erbjuder sina kunder grundutbudet tillsammans med ytterligare försäkringar. I vissa hemförsäkringar räknas de övriga försäkringarna som tilläggsförsäkringar. 

Vilken hemförsäkring som är bäst för dig beror på hur din boendesituation ser ut och vad som krävs av din hemförsäkring för att du inte ska riskera att bli underförsäkrad. 

I grundutbudet ingår

  • Egendomsskydd
  • Överfallsskydd
  • Rättsskydd
  • Reseskydd
  • Ansvarsskydd.

Vanliga tilläggsförsäkringar:

  • Drulleförsäkring
  • Olycksfallsförsäkring
  • Utökat reseskydd
  • Utökat skydd för hemelektronik.

Vad kostar en hemförsäkring egentligen?

När det kommer till årspremien för din hemförsäkring har försäkringsbolagen själva rätten att sätta vilket pris de vill på sina försäkringslösningar. Däremot ska konkurrensen som existerar mellan försäkringsbolagen minska risken för att försäkringsbolagen väljer att sätta oskäliga priser. 

Priset på en hemförsäkring beror också på vilken lösning du väljer att använda dig av och vart i landet du bor utifrån den redovisade skadestatistiken i ditt bostadsområde.

Flera försäkringsbolag erbjuder prisreducerade hemförsäkringar för studenter som lever på en begränsad månadsinkomst. Som student och medlem i ett studentförbund har du hos flera försäkringsbolag möjlighet att få hemförsäkringen ännu billigare. 

Förutom de prisreducerade lösningarna för studenter finns det även billigare hemförsäkringar för seniorer eller pensionärer. Ofta i samband med att personen är ansluten till ett pensionärs- eller fackförbund. 

Tips! Är du medlem i ett fackförbund är du ofta försäkrad på flera olika sätt genom ditt medlemsskap, här räknas även hemförsäkringen in.

Hemförsäkringen kan även prisreduceras om du har tecknat flera försäkringar genom samma försäkringsbolag, så kallade samlingsrabatter. 

Hemförsäkring för dig som är student 

Flera försäkringsbolag erbjuder prisreducerade hemförsäkringar för studenter som lever på en begränsad månadsinkomst. Som student och medlem i ett studentförbund har du hos flera försäkringsbolag möjlighet att få hemförsäkringen ännu billigare.

Hemförsäkringen för studenter gäller för de som har flyttat hemifrån för att studera. Vad som gäller för studentförsäkringen varierar från olika försäkringsbolag, men vad de flesta är överens om är att försäkringen gäller för de studenter som bor i en studentkorridor eller i en lägenhet. 

För att kunna teckna en hemförsäkring som student behöver du vara inskriven på en CSN-berättigad utbildning. 

Genom studentförsäkringen ges även möjligheten att försäkra personen du bor med. 

Vad innebär en hemförsäkring för studenter? 

När du ska flytta hemifrån för att börja studera täcks du inte längre av dina föräldrars hemförsäkring. Då behöver du teckna en alldeles egen hemförsäkring för att vara säker på att du inte ska bli tvungen att betala stora summor pengar när din dator går sönder, din cykel blir stulen eller om du blir sjuk under utomlandsvistelsen.

Precis som i den ordinarie hemförsäkringen ingår det flera grundlösningar i hemförsäkringen för studenten, vilka kan tillämpas med ytterligare tilläggsförsäkringar. 

Vad är en hemförsäkring?

En hemförsäkring är en heltäckande försäkring som skyddar dig, ditt hem och sakerna du äger. Hemförsäkringen utgörs av ett försäkringspaket och kan göra det möjligt för dig att få ersättning när dina ägodelar blir skadade eller stulna.  

Hemförsäkringen gäller under ett år

När du tecknar en hemförsäkring gäller den i ett år framåt. Under försäkringsåret har du normalt inte möjlighet att säga upp eller byta hemförsäkring. Byte eller uppsägning av hemförsäkringen kan inte heller genomföras om du flyttar under försäkringsårets gång. 

Hemförsäkringen kan däremot sägas upp i förtid om ditt behov av en hemförsäkring inte längre finns. Till exempel om du flyttar in hos någon som redan har hemförsäkring eller om du flyttar utomlands. 

Hemförsäkringen gäller för alla i hushållet 

Hemförsäkringen som du har skrivit under gäller i det flesta fall för alla som bor i hushållet förutsatt att alla är skrivna på samma adress. I vissa fall finns det försäkringsbolag som kräver att alla personerna som bor i hushållet ska nämnas vid namn i avtalet för hemförsäkringen, ofta i kombination med ett krav om hushållsgemenskap. 

Hushållsgemenskap innebär att flera vuxna personer kan ingå i ett hushåll utan att betecknas som sammanboende, eller sambos.  

Har du barn som ännu inte fyllt 18 och inte är folkbokförda på din adress gäller hemförsäkringen även för dem när de befinner sig hemma hos dig. 

Vad är lösöre?

Lösöre omfattar den lösa egendomen som finns i ditt hem och är en del av hemförsäkringen. Lös egendom innebär alla dina fysiska ägodelar som inte är en permanent, eller fast del, i din husfasad. 

Exempel på lösöre

  • Möbler
  • Husgeråd
  • Hemelektronik
  • Kläder 
  • Konst
  • Andra personliga tillhörigheter.

När du tecknar en hemförsäkring väljer du ett försäkringsbelopp som ska omfatta det sammanlagda värdet av din lösa egendom. Anger du ett betydligt lägre försäkringsbelopp som hamnar långt under det faktiska värdet för dina ägodelar blir du underförsäkrad och riskerar att få lägre ersättning vid skada eller stöld.

Vad är fast egendom?

I motsats till lösöre omfattas fast egendom av fastigheter och den fasta utrustningen som är installerad i fastigheten.

Bor du i en hyresrätt är det hyresvärden som ansvarar för att försäkra och reparera den fasta egendomen. Bor du istället i en bostadsrätt eller villa är det du som har det huvudsakliga ansvaret för att underhålla, reparera och försäkra den fasta egendomen i din bostad.

Vad är självrisk?

Självrisken är den summa som du på egen hand väljer att stå för när egendom eller ägodelar skadas. Försäkringsbolagen erbjuder olika nivåer att välja mellan. Vilka självrisknivåer som erbjuds när du tecknar hemförsäkring varierar från försäkringsbolag till försäkringsbolag. 

Så anmäler du skada

För att anmäla skada av dina ägodelar och egendom kontaktar du ditt försäkringsbolag genom att ringa kundservice eller skicka din anmälan genom ett formulär direkt på försäkringbolagets hemsida. Saknar försäkringsbolaget något i det ifyllda formuläret kommer de att kontakta dig och se till att det blir rätt i samråd med dig som är försäkringsinnehavare. 

Vad ingår i en hemförsäkring?

Varje hemförsäkring är utformad på olika sätt med några få undantag. Alla hemförsäkringar omfattas nämligen av fem grundläggande skydd som finns tillgängliga för alla som tecknar en hemförsäkring.

Det här ingår i alla hemförsäkringar:

  1. Egendomsskydd. Egendomsskyddet omfattar bostadens lösa egendom (läs om lösöre ovan) och ger ersättning vid till exempel skada från vatten eller brand samt stöld. 
  2. Ansvarsskydd. Ansvarsskyddet kallas även för skadeståndsskydd. Ansvarsskydd innebär att du kan få ersättning för delar eller hela beloppet när du krävs att betala skadestånd. 
  3. Reseskydd. Ett reseskydd ingår också i hemförsäkringen och hjälper dig med sjukvårdskostnader om olyckan är framme under utomlandsvistelsen. Reseskyddet gäller mellan 45 och 60 dagar beroende på vilket försäkringsbolag du har tecknat din hemförsäkring hos. 
  4. Överfallsskydd. Överfallsskyddet kallas också för rån- och överfallsskydd. Skyddet gäller om försäkringstagaren blir misshandlad eller rånad. Det innebär att du kan få ersättning om gärningsmannens identitet inte kan avslöjas eller om gärningsmannen inte själv har möjlighet att betala ut skadestånd.
  5. Rättsskydd. Kallas även för juridiskt ombud och kan ge ersättning när du behöver ett juridiskt ombud vid en eventuell tvist.

Tilläggsförsäkringar

Tilläggsförsäkringar är försäkringar som inte ingår i hemförsäkringens grundskydd men som går att lägga till för en mindre summa. En tilläggsförsäkring tecknas alltid tillsammans med den tidigare tecknade grundförsäkringen och ger dig ett ökat skydd i vardagen.  

Vanliga tilläggsförsäkringar är

  • Drulleförsäkring
  • Olycksfallsförsäkring
  • Utökat reseskydd
  • Utökat skydd för hemelektronik.

I många fall tror hemförsäkringsinnehavare att de omfattas av en olycksfallsförsäkring, men så är alltså inte fallet. Det är något som i sådana fall kan finnas i reseskyddet som kommer med hemförsäkringens grundutbud och som gäller vid olyckor som sker när du befinner dig utomlands. 

Drulleförsäkring

Drulleförsäkringen täcker de oförutsedda olyckor som sker i vardagen som inte täcks av hemförsäkringens grundutbud. Med drulleförsäkringen kan du få ersättning för det lösöre som du har skadat eller tagit sönder på egenhand.

För att få ersättning via drulleförsäkringen krävs det att olyckan kan klassas som plötslig eller oförutsedd, och lösöret behöver klassas som obrukbart. 

Exempel! Studenten Stina har suttit och pluggat hela dagen på ett av stadens studenttätaste caféer. När hon har packat ihop för dagen och har hunnit cykla halvvägs hem kommer hon på att hon har glömt sin dator på bordet hon har suttit vid. När hon kommer tillbaka till caféet är datorn borta. Eftersom Stina själv lämnade datorn på caféet får hon ingen ersätting från drulleförsäkringen.

Då gäller drulleförsäkringen

  • Om datorn går sönder efter att du oförutsett har tappat den i marken.
  • Om gästen spiller vin på nya vita soffan.
  • Om glasögonen går sönder efter att du har råkat sätta dig på dem.

Då gäller inte drulleförsäkringen

  • Om du har tappat bort din plånbok.
  • Om du lämnar caféet utan surfplattan och den inte ligger kvar när du går tillbaka för att leta efter den.

Olycksfallsförsäkring      

Att lägga till en olycksfallsförsäkring till din hemförsäkring innebär att du kan få ersättning om du skulle drabbas av en allvarlig sjukdom eller ett olycksfall. En olycksfallsförsäkring underlättar alltså om en sådan förändrad livssituation leder till ansträngd ekonomi eller andra omfattande livsomställningar efter olycksfallet.

Exempel: Målaren Johanna höll på att måla klart det sista på en alldeles nybyggd villa. Hon stod på en stege och en arbetsdag tappade hon balansen och ramlade av stegen. Hon kom lindrigt undan med ett brytet nyckelben på höger sida, men det resulterade i att hon blev sjukskriven i två månader och behövde sjukersättning eftersom hon inte kunde jobba och få ut lön. 

Då gäller olycksfallsförsäkringen

  • Om skadan bedöms som medicinsk invaliditet.
  • Om du har varit med om en olycka som har resulterat i ärrbildning.
  • Om du efter en olycka akut har behövt ligga på sjukhus under ett visst antal dagar.

Då gäller inte olycksfallsförsäkringen

  • I vanliga fall gäller inte olycksfallsförsäkringen när du gör aktiviteter som anses vara extra riskfylld. Det kan till exempel vara offpist-skidåkning eller professionell idrottsutövning.  
  • Det kan också vara bra att veta att olycksfallsförsäkringens ersättning vid invaliditet blir mindre ju äldre du blir. Hos vissa försäkringsbolag sänks ersättningsbeloppet redan från det år då du fyller 46 år.

Utökat reseskydd

Det utökade reseskyddet är är ett komplement till reseskyddet som redan ingår i din hemförsäkring. Den främsta anledningen till att teckna ett utökad reseskydd är att det innehåller ett avbeställningsskydd som kan innebära att du får ersättning för resan om något allvarligt skulle hända innan avresa. 

Exempel: Martin har en kronisk sjukdom. Han har känt sig stabil under en längre period och därför bokat en resa till Thailand med sin partner. Vecka innan avresa förvärras hans sjukdomstillstånd och han behöver akut läggas in på sjukhus. Martin och hans partner missade resan, men eftersom de hade tecknat ett utökat reseskydd hade de tillgång till ett avbeställningsskydd och kan få möjlighet att resa vid ett senare tillfälle. 

Då gäller utökat reseskydd

  • Om du eller din familj drabbas av allvarlig sjukdom eller dödsfall.

Då gäller inte utökat reseskydd

  • Har du en kronisk sjukdom innan du beslutar dig för att boka resan kan det påverka om du får ersättning eller inte. Drabbas du eller en familjemedlem av akut försämring av kan avbeställningsskyddet fungera som ersättning. 

Utökat skydd för hemelektronik 

Genom att teckna en tilläggsförsäkring som skyddar din hemelektronik lite extra behöver du inte skaffa en enskild produktförsäkring varje gång du köper en ny dator, mobil eller TV-apparat. Ett utökat skydd för hemelektronik blir då ett billigare och mer heltäckande alternativ. 

Ersättningen som betalas ut när din elektronik skadas eller går sönder utgår från produktens marknadsvärde och ålder. Med ett utökat skydd för hemelektronik minskar åldersavdraget tillsammans med självrisken. Du får alltså ut en betydligt högre ersättning med en tilläggsförsäkring för din hemelektronik.

Exempel! Eva köper en splitterny 50 tums-tv till familjens nyrenoverade vardagsrum.Trots att flera hus i det idylliska villaområdet har blivit utsatta för inbrott under hösten bestämmer sig Eva och familjen för att åka iväg över helgen. När de kommer tillbaka på söndagkvällen har även de utsatts för inbrott, och förutom några gamla småprylar är den nya tv:n borta. 

Då gäller utökat skydd för hemelektronik

  • När kostnaden som uppkommer i samband med att skadan åtgärdas överstiger självrisken du har angett för egendomsskyddet. 

Då gäller inte utökat skydd för hemelektronik

  • Ju äldre din hemelektronik är, desto högre blir åldersavdraget. Är hemelektroniken som utsätts för skada eller stöld gammal får du inte särskilt mycket ersättning. 

Hur mycket ersättning kan jag få från min hemförsäkring?

Hur stor ersättningen blir när du är med om en olycka, drabbas av sjukdom eller någon av dina ägodelar går sönder eller skadas beror helt på omfattningen av skadan eller stölden och vilken hemförsäkring du har.

Innan du tecknar en hemförsäkring bör du läsa genom de regler och villkor som försäkringen omfattas av. Eftersom hemförsäkringen inte kan täcka eller ge ersättning för alla sorters påtänkta skador du och dina ägodelar kan utsättas för får du genom att läsa villkoren ta del av viktig information som kan hjälpa dig med att göra ditt val. 

Vilken hemförsäkring du behöver beror på din boendesituation

Vilken typ av hemförsäkring du ska teckna beror på om du bor i en hyresrätt eller i en bostadsrätt. Bor du i en hyresrätt räcker det med en vanlig hemförsäkring. Bor du däremot i en bostadsrätt behöver du lägga till ett bostadsrättstillägg på den ordinarie hemförsäkringen.

Hemförsäkring för dig som bor i en hyresrätt

Som boende i en hyresrätt skyddar din hemförsäkring dig, de familjemedlemmar du bor med och den egendom som du själv äger. I hemförsäkringen ingår ett personskydd och den täcker även all lös inredning och ditt lösöre i form av dina egna ägodelar. 

Hemförsäkringen för dig som bor i en hyresrätt är också täckande vid inbrott, stöld samt vid vatten- och brandskador.  All fast inredning i lägenheten är hyresvärdens ansvar att själv försäkra, underhålla och reparera. Har du däremot köpt vitvaror till din hyreslägenhet på egen hand räknas de som lösöre. 

Hemförsäkring för dig som bor i en bostadsrätt

När du bor i en bostadsrätt och själv äger din bostad har du ett större ansvar för ditt boende. Den vanliga hemförsäkringen skyddar dig, din familj och sakerna du äger, men eftersom du inte har en hyresvärd som har det huvudsakliga ansvaret för underhåll och reparationer behöver du teckna ett bostadsrättstillägg om olyckan skulle vara framme.

Den grundläggande hemförsäkringen tillsammans med bostadrättstillägget ger dig alltså ett skydd för allt som finns inom lägenhetens väggar. 

I vissa fall ingår bostadsrättstillägget i din bostadsrättsförenings fastighetsförsäkring. Det är viktigt att kolla upp innan du drar på dig extrakostnader under ett helt försäkringsår. 

Hemförsäkring när du och din partner lever tillsammans som sambor

När du bor tillsammans med din sambo är det viktigt att se över vad som gäller när du tecknar hemförsäkringen. Även om du tillsammans med din partner har flera juridiska faktorer gemensamt finns det andra som är separata eftersom ett samboförhållande juridiskt skiljer sig från ett förhållande som gift. 

Boende och folkbokförda på samma adress går i de flesta fall under samma hemförsäkring, men hör av er till försäkringsbolaget för att vara säkra på att båda namnen finns på hemförsäkringen. Se även till att försäkringsbeloppet är tillräckligt högt för att täcka båda parter. 

Hemförsäkring för dig som har en inneboende

Har du en inneboende behöver hen teckna en egen hemförsäkring. Eftersom ni inte delar på hushållet täcker inte hemförsäkringen din inneboende. Däremot erbjuder några få försäkringsbolag personer som är inneboende att bli medförsäkrade på hyresvärdens hemförsäkring utan krav på att hyresvärd och inneboende delar på hushållet.  

Hemförsäkring när du sitter på två olika bostäder samtidigt

Sitter du på två bostäder i samband med att du ska sälja din nuvarande lägenhet först efter att du har köpt en ny kan du vara i behov av en dubbelt boende-försäkring. Med en sådan till hands hjälper ditt försäkringsbolag till med att betala omkostnader som till exempel räntekostnader och månadsavgifter fram tills du har fått den gamla läghenheten såld. 

Du behöver inte ha dubbla försäkringar för personliga ägodelar. 

Hemförsäkring för dig som hyr ut i andra hand

Ska du flytta till annan ort på grund av studier eller resa under en längre period och behöver hyra ut din lägenhet i andra hand är det viktigt att du har koll på vad som gäller när det kommer till hemförsäkringen.
Då behöver du ta med dig din redan tecknade hemförsäkring så att du är försäkrad i ditt nya boende.

Ditt gamla boende behöver också vara fortsatt försäkrat och som innehavare av ett hyreskontrakt eller en bostadsrätt är du skyddad genom ansvarsförsäkringen om något skulle hända med din lägenhet. Är det så att du äger bostaden behöver du teckna en försäkring som gäller för den fasta inredningen i form av vitvaror och köksinredning. 

Personen som du hyr ut till behöver själv teckna en hemförsäkring på egen hand som gäller för hens ägodelar som förvaras i lägenheten och som innehåller ett ansvarstillägg om hen skulle orsaka skada på din lägenhet. 

Hemförsäkring vid flytt

När du ska flytta är det viktigt att du kontaktar ditt försäkringsbolag för att försäkringen inte ska sluta gälla. Många tar tillfället i akt för att kolla upp om det finns hemförsäkringar som omfattas av bättre erbjudanden till ett förmånligare pris i samband med flytt.

Tänk på! Vill du byta hemförsäkring inför din flytt behöver du se till att det görs i samband med försäkringsårets slut. 

Bestämmer du dig för att byta hemförsäkring i samband med din flytt är det viktigt att du genomför bytet innan flytten äger rum. Skulle dina ägodelar gå sönder, skadas eller utsättas för stöld under flytten utan att du är försäkrad är risken stor att det blir en ovanligt dyr flytt. 

Vanliga frågor om hemförsäkring 

Hur säger jag upp min hemförsäkring?

För att säga upp din hemförsäkring kontaktar du ditt försäkringsbolag via telefon, mejl eller brev.

Hur lång är uppsägningstiden på min hemförsäkring?

Hemförsäkringar omfattas i regel inte av någon uppsägningstid. Däremot finns det en huvudförfallodag att förhålla sig till. Huvudförfallodagen är dagen som din försäkring förnyas, och den äger vanligtvis rum en gång om året. 

Finns det möjlighet för mig att teckna en hemförsäkring bakåt i tiden?

Eftersom hemförsäkringen endast gäller från det datum det tecknas finns inte möjligheten att teckna en hemförsäkring som ska gälla bakåt i tiden. 

Vad händer när jag har gjort en anmälan om skada eller stöld?

När du har anmält skada eller stöld till ditt försäkringsbolag kommer de att ta kontakt med dig för att ta del av mer specifik fakta kring händelsen. Frågan om ersättning kan i de flesta fall lösas redan i telefon eller via e-post om du skulle ha anmält din skada via försäkringsbolagets webbformulär. 

När ditt försäkringsbolag har fått all nödvändig information som behövs kommer de att ta ett beslut och kontakta dig via telefon eller e-post.

Hur bestämmer mitt försäkringsbolag värdet på mina ägodelar?

När ditt försäkringsbolag ska räkna ut hur mycket ersättning du ska få tillbaka är det den ekonomiska förlusten som de fokuserar på och inte affektionsvärdet. Försäkringsbolaget har också rätt att avgöra om en skada ska repareras, ersättas kontant eller ersättas med en likadan eller motsvarande egendom. 

Vad innebär försäkringsbelopp?

Försäkringsbeloppet ska motsvara det värde som dina saker beräknas vara värda. Skulle du ha ett för lågt försäkringsbelopp ökar risken för att du inte får full ersättning vid skada eller stöld. 

Var i världen gäller min hemförsäkring?

Generellt gäller din hemförsäkring inom alla Nordens länder. Befinner du dig utomlands är du försäkrad under de första 45 dagarna genom din hemförsäkring.